Кредитная амнистия должникам

В России существует подписанный президентом Федеральный закон об изменениях в Гражданском кодексе России, где указано, что должник может возвратить долг по кредиту полностью или по частям досрочно. Изменения затрагивают интересы всех граждан, которые взяли или собираются взять в банке кредит.

Есть два условия. Деньги необходимо занимать для личного использования, а не для предпринимательской деятельности, и необходимо предупредить кредитора о досрочном возврате за тридцать дней.

Очень важно, что данные правила распространяются и на те кредитные договоры, договоры займа, которые были заключены до принятия закона.

Амнистия по кредитам в России

Тему кредитных договоров поднял Президиум Арбитражного высшего суда РФ, в своём информационном письме обобщив судебную практику привлечения к административной ответственности банков за нарушения законодательства о защите потребительских прав.

Здесь тоже должникам есть чему радоваться. Из письма следует, что Роспотребнадзор ест хлеб налогоплательщиков не зря и довольно часто привлекает к ответственности банки за нарушения прав потребителей, а арбитражные суды во многих правовых важных ситуациях поддерживают контрольные органы и подтверждают, что банки неправы в отношениях с клиентами.

Банки препятствующие амнистии

Заключая кредитные договоры, банки стараются не обижать себя и нарушают закон. К примеру, один из банков использовал такую схему: если клиент вовремя не внёс платёж по кредиту, ему без его согласия и без его заявления тут же выдаётся новый кредит в размере просроченного платежа под процент, но этот кредит не доходит до кармана должника, а сразу же идёт в кассу банка для погашения долгов. И “счастливый” клиент платит теперь проценты по главному кредиту и проценты по добавочному, о котором он и не просил. Сплошные проценты на проценты.

Другая ситуация: банк выдал клиенту кредит, но весьма существенно подстраховался. Если по каким-то причинам финансовое положение гражданина ухудшается, банк считает, что вправе требовать досрочный возврат всей суммы кредита.

При этом под ухудшением понимается уменьшение дохода гражданина более чем на 10 процентов. Человек стал чуть меньше получать, а его уже преследуют коллекторы и требуют возврата всех денег сразу. И не волнует никого, что гражданин выполняет все обязательства и проценты и главный долг продолжает выплачивать.

Другой банк решил на командировочных для своих юристов сэкономить и в кредитном договоре написал, что если гражданин предъявит к нему судебные претензии, то дело может рассматриваться судом в том месте, где должник живёт, а вот если банк захочет в суд подать на гражданина, то лишь по месту нахождения коммерческого учреждения. Так что, если заёмщик из другого региона или города, то ему обеспечена дальняя дорога за свой счёт.

Однажды гражданин подал на кредит заявление, прошёл все этапы, получил позитивное решение банка, но тут отпала необходимость брать деньги взаймы. Радостный гражданин бегом в банк: мол, извините, но уже ничего не нужно. А ему в ответ: не нужно так не нужно, нет проблем, но штрафик в кассу небольшой уплатите, пожалуйста, один процент от суммы кредита.

Договор кредита одного из банков с гражданами имел условие, что услуги по обслуживанию и предоставлению кредита оплачиваются по тарифам банка заёмщиком. Казалось бы, стандартная формулировка, что тут такого? Небольшое дополнение все изменило, банк считает себя вправе эти тарифы в любое время менять без доведения до ведома гражданина. От кредитной организации сложно ожидать альтруизма и благородного уменьшения тарифов, тут явно предусматривается возможность поставить должника перед необходимостью непланируемых расходов.

Пришел гражданин в банк, в котором он кредит взял, и решил выяснить, сколько на данный момент он должен и какой его в ближайшее время ждёт график платежей. Ему справочку подготовили, но не бесплатно, заплатить обязали за эту ценную информацию из собственного кармана. И про это странное условие тоже в договоре гражданина с банком было указано.

Последний пример: человек вернул ипотечный кредит банку и выплатил все проценты, теперь без всяких обременений квартира по праву его. Но лишь факта оплаты кредита мало, необходимо погасить в регистрирующих органах запись об ипотеке, чтобы можно было квартирой свободно распоряжаться. Процедура погашения нуждается в участии и банка, и гражданина, но банк предусмотрел условие, что всю процедуру гражданин должен пройти сам, имея от него доверенность, чье нотариальное удостоверение гражданин, по мнению банка, сам же и должен оплатить.

Во всех таких случаях банки нарушают законодательство о защите потребительских прав. Роспотребнадзор встал на защиту граждан и привлек их к административной ответственности, его правоту подтвердили арбитражные суды.

В итоге

И теперь возможно с полным правом сказать, что:

• банки не имеют права предусматривать проценты на проценты или возмещать за счёт нового кредита без согласия клиента долг;
• факт ухудшения финансового состояния клиента не является достаточным основанием требовать досрочное возвращение кредита;
• споры по искам к клиентам банков должны судами рассматриваться по месту жительства клиентов;
• брать штраф за отказ от получения кредита нельзя;
• банк свои тарифы без согласования с клиентом не вправе менять;
• информация о графике платежей и задолженности должна предоставляться бесплатно клиентам;
• финансовые и организационные издержки погашения регистрационной записи про ипотеку обязаны нести совместно и клиент, и банк.

В общем, амнистия по кредитам предоставляется не всегда, хотя в российском законодательстве она прописана.