Как перевести долг по кредиту на другого

Как известно, долг всегда нужно отдавать. Однако случаются обстоятельства, когда дата внесения оплаты по кредиту наступила, а оплатить необходимую сумму задолженности стало настоящей проблемой. В таком случае заёмщик со своей «зависшей» задолженностью может обратиться к такой услуге, как перевод долга, которая подразумевает смену лиц в кредитном обязательстве.

При сложившихся обстоятельствах перевод кредитной задолженности даст возможность предприятию сбросить с плеч непосильную ношу, а кредиторам не придётся обращаться в суд, чтобы все-таки получить причитающиеся им денежные средства.

Вместе с этим в рамках 2-х существующих статей Гражданского кодекса РФ, которые регулируют процесс перевода задолженности, вначале сложно сразу разобраться в правильности проведения подобной процедуры. Изначально следует определить четкую границу в перемене заёмщика в обязательстве по кредиту, между уступкой прав требования и переводом задолженности.

Во-первых, оба этих вида перемены лиц в кредитном обязательстве регулируют разные нормы Гражданского кодекса Российской Федерации. Во-вторых, их самое главное отличие заключается в том, что при уступке права требования сменяется кредитор, но должник по-прежнему остаётся тот же. При переводе долга возникает новый должник, но кредитор остаётся неизменным. Вследствие этого перевести долг можно только лишь с письменного разрешения последнего.

В законодательстве Российской Федерации существуют 2 способа перевода кредитного долга: это перемена заёмщика в обязательстве вследствие общего преемства и смена заёмщика в его обязательстве по общему согласию сторон.

Важно отметить, что к переводу задолженности на основании закона нельзя применить положения статьи 389 и статьи 391 Гражданского кодекса РФ, поскольку в них определены требования, которые предъявляют к договорам о переводе долга. В представленной статье речь будет идти о переходе обязанностей заёмщика к другому лицу по общему соглашению сторон.

Зачем нужен перевод долга

Суть соглашения о переводе кредитных обязательств от одного заёмщика к другому, как правило, заключается в осуществлении второй обязательственной сделки, содержащей причину перевода долга.

В большинстве случаев решение о необходимости заключения подобного договора принимает организация-заёмщик в случае, если у неё есть какие-то веские основания, по которым она не сможет больше самостоятельно выполнять обязательства по кредитному договору.

Очень часто предприятие, имеющее дебитора, который готов взять на себя кредитные обязательства организации и оплатить задолженность. Соглашение о переходе долга к другому лицу оформляется для того, чтобы погасить возникшие ранее и существующие на определённый момент времени долги, когда никто из участников не перечисляет денежные средства другому.

Это особенно актуально при сложившихся условиях финансовой нестабильности на рынке товаров и услуг. В процедуре перевода долга по кредитному договору обычно приминают участие 2 стороны: настоящий должник и новый предполагаемый должник. Вначале следует разобрать действия, которые необходимо сделать должнику, чтобы освободиться от имеющейся у него кредитной задолженности.

Рекомендации должнику по переводу обязательств

Прежде чем оформить договор о переводе обязанностей по кредиту, должнику нужно сверить задолженности с кредитором и новым предполагаемым должником. Затем ему необходимо получить согласие кредитора согласно статье 391 Гражданского кодекса РФ. Законом не установлена конкретная форма такого согласия.

Тем более что российским законодательством установлено, что при продаже и аренде предприятия в качестве имущественного комплекса требуется письменное согласие кредитора на перевод долга.

В случае несоблюдения этого условия могут дать о себе знать отрицательные последствия. Например, кредитор имеет право в течение 3 месяцев с момента получения извещения требовать прекращения или досрочного выполнения обязательств по кредиту и компенсации появившихся по этой причине убытков. Кредитор также может потребовать признать договор недействительным (полностью или частично).

Чтобы получить одобрение кредитора заёмщику следует определить сумму основного долга и день, с которого будет переведён долг на нового должника. Важно не забывать о том, что наибольший риск при передаче кредитных обязательств будет у кредитора.

Следовательно, чтобы без проблем получить его согласие должнику рекомендуется вместе с заявлением о переводе кредитного долга приложить ещё и комплект документов, которые свидетельствуют о добросовестности нового потенциального должника. Документы, которые удостоверяют его государственную регистрацию, постановку на учёт, полномочия руководителя о своевременном исполнении налоговых обязательств, наличие необходимых разрешений и лицензий, если этого по договору требуют кредитные обязательства.

В ходе процедуры перевода задолженности новому заёмщику стоит обратить внимание на сумму переводимой задолженности и дату, с которой долг переводится. При этом важно быть осмотрительными в отношении вероятного кредитора.

Перевод долга по инициативе кредитной организации

Есть определённые моменты и нюансы, которые нужно учитывать кредиторам, чтобы в будущем не возникло негативных последствий относительно правовой стороны сделки. Ведь при переводе долга в кредитном обязательстве появляется другой должник. И его финансовое положение и благонадёжность имеют немаловажное значение.

Перед тем как кредитор даст своё одобрение на проведение подобной сделки, он должен принять во внимание определённые обстоятельства. Например, учесть наличие соответствующих разрешений или лицензией и наличие специальной правоспособности, которые необходимы для выполнения обязательств.

В противном случае требования кредитора будут заведомо не удовлетворены, поскольку новый заёмщик в силу действующего законодательства не имеет права исполнять кредитное обязательство первого должника, в случае если для выполнения обязательств необходимо разрешение либо лицензия. Вместе с этим кредитору следует принимать своё непосредственное участие в проведении процедуры в качестве третьей стороны.

Важно обратить внимание на ясность индивидуализации объекта договора, сумму задолженности и условия её возвращения. Одним из ключевых моментов считается установление суммы кредитного обязательства, переходящего к новому заёмщику. По общим правилам задолженность передаётся к новому заёмщику в полном размере.

Чтобы выяснить специальную правоспособность нового заёмщика, кредитор может запросить у него такие документы:

• свидетельство о государственной регистрации;
• свидетельство о постановке на учёт в налоговом органе;
• выписка из Единого государственного реестра;
• устав предприятия;
• решение о назначении руководителя;
• приказ на руководителя о его назначении;
• образец подписи лица, которое уполномочено подписывать соглашение (руководитель юридического лица или его представитель, действующий по доверенности) и образцы печатей предприятия;
• доверенность (если договор подписывает представитель организации);
• извещение об освобождении НДС или об использовании упрощённой системы налогообложения (если НДС он не платит);
• лицензии и разрешения, если их требует кредитное обязательство.

Способы выражения согласия кредитора

Теперь следует рассмотреть ситуацию, когда заинтересованное в переводе долга лицо – это сам кредитор. Соответственно статье 401 Гражданского кодекса РФ он должен действовать с максимальной осмотрительностью и внимательностью при осуществлении подобных сделок, в особенности это актуально в периоды финансовой нестабильности.

Данную позицию относительно внимательности и осторожности юридических лиц подтверждает судебная практика и поддерживает Минфин. Поскольку данная процедура входит в категорию сделок с очень высоким уровнем риска, все перечисленные выше меры помогут кредиторам избежать сотрудничества с недобросовестными должниками.

После того как кредитор проверит нового должника, ему следует выразить своё согласие. Законом не установлено то, в каком виде это согласие должно быть сформулировано. Вследствие чего, отталкиваясь от судебной практики, можно увидеть, что оно может выражаться в виде:

• отдельного документа – письма;
• визы кредитора на соглашении о переводе задолженности;
• пункта основного договора, сформулированного в качестве согласия;
• трехстороннего договора о переводе кредитного долга, заключенного между должником, новым заёмщиком и кредитором.

Вместе с этим в письме-согласии, которое оформляет кредитор, следует указать:

• реквизиты соглашения, по которому сформировалась задолженность;
• сумму передаваемого новому заёмщику долга;
• информацию о первом и последнем должниках.

В противном случае суд может обязать первоначального должника погасить задолженность по причине отсутствия согласия кредитора на переход долга к другому лицу.

Соглашение кредитора может быть выражено в ещё одной процедуре: оба заёмщика могут заключить двусторонний договор о переводе кредитных обязательств.

Относительно согласия кредитора на перевод долга в виде пункта, который включён в основной кредитный договор, заключенный между заёмщиком и кредитной организацией, то это возможно лишь в случае согласия кредитора перевести долг на дружественную организацию, знакомую ему своей добросовестностью. Иначе кредитор не даст своё согласие в письменной форме в основном кредитном договоре.